На мировые фондовые площадки с началом долгового кризиса Европы вернулась волатильность. С ужасающей регулярностью рост цен на акции на биржах сменяется непременным их снижением. Как будто нервы инвесторов специально испытываются этими отвратительными качелями на прочность. Ваш финансовый консультант или брокер в такие непростые времена, конечно, попытается дать вам конкретный и мудрый совет. Ведь, наверняка, у него на такой случай припасены слова утешения, которые вы будете слышать не один раз. Как пишет популярное издание The Wall Street Journal, особо внимательно следует рассмотреть десять стандартных успокоительных фраз.

Пока на рынках акций царит волатильность, финансовые консультанты и брокеры с помощью «мудрых советов» пытаются успокоить своих клиентов. Однако, не все советы, по мнению газеты The Wall Street Journal, заслуживают внимания. Газета попыталась развеять десять наиболее популярных мифов, связанных с фондами.

1. «Это удачное время, когда можно делать инвестиции в фондовый рынок»

Думаете, это так? Спросите тогда своего брокера — он когда-нибудь предупреждал своих клиентов, что время в данный момент неподходящее для инвестиций. Ведь вовсе не причина носить сломанные часы только из-за того, что они дважды в сутки показывают правильное время. Как кто-то заметил однажды, что узнавать у брокеров, подходящее ли время сейчас для инвестиций в рынок акций — это то же самое, что спрашивать, требуется ли вам стрижка у парикмахера.

2. «Наши экономисты делают прогноз...»

Узнайте у брокера, делают ли прогноз на ближайшую рецессию экономисты его компании. Если прогнозируют, то когда ее ждать по мнению экономистов. Отсылки к прогнозам мало кого впечатляют. Ведь некоторые эксперты даже в 2008 г. еще отрицали любую вероятность экономического спада. Весьма распространенный ход экспертов — предсказывать не рецессию, а лишь замедление. Прогнозисты таким образом оставляют для себя «лазейку». По словам гуру по инвестициям Уоррен Баффет, гадалки на фоне прогнозистов смотрятся просто отлично.

3. «Вложения в акции приносят в среднем 10 процентов в год»

Данное утверждение сегодня весьма сомнительно, так как родилось очень давно — своими корнями оно уходит в далекие 1800 -е годы. Во-первых из этих 10 процентов около 3-х — это инфляция. А оставшиеся 7 процентов никак не гарантированны. Как полагают эксперты, рост стоимости бумаг примерно на 5 процентов является более типичным для фондового рынка. Кроме того, купленные акции могут принести доход лишь в случае, если они были приобретены по средней стоимости. Результат будет намного хуже, если вы купили на бирже очень дорогие акции.

4. «Вы должны рисковать больше, если желаете получать высокие доходы»

Это может оказаться сюрпризом для Уильяма Баффета, предпочитающего инвестиции в «скучные» отрасли и «скучные» компании. За последние 25 лет индекс FactSet Research, который отслеживает акции муниципальных предприятий, подрос намного больше, чем «рискованный», но «интересный» индекс компаний технологий Nasdaq Composite. Чтобы получить более менее высокую доходность необходимо приобретать дешевые акции, надеясь на то, что в будущем они принесут вам большие доходы. Это единственный способ. Что касается возможного риска, тут брокер, скорее всего, подразумевает волатильность, означающее, как правило, взлеты и падение цен. Но все, включая и вас, знают: риск на самом деле — это большая вероятность потерь.

5. «Вложения в рынок бумаг — это возможность участия в росте экономики»

Это можно сказать японцам. Их экономика с 1989 года выросла больше чем на 25 процентов в то же время, как больше на ¾ снизился рынок акций. Такие случаи бывали, они — не редкость.

6. «Невозможно предсказать поведение фондового рынка»

Это изречение «с бородой» нетрудно опровергнуть. Конечно, стараться поймать все возможные повороты рынка — это глупость. Но, это и не означает, что в отношении ситуации следует полностью отказаться от собственных суждений. Если инвестировать в акции, когда в сравнении с активами и денежными потоками, они дешевы, то можно выиграть. Если инвестиция происходит в то время, когда акции стоят довольно дорого — ждать результатов, разумеется, не стоит.

7. «Портфель инвестиций рекомендуется диверсифицировать»

Если под диверсификацией брокерами подразумевается вложения в различные категории активов — облигации, акции, валюту, драгметаллы, сырье и альтернативные стратегии — это очень хороший совет. Но большинство консультантов под этим имеют в виду разные «стили» инвестирования, такие, например, как, large-cap value, midcap blend и другие, что являются лишь обычными маркетинговыми уловками.

8. «Рынок сейчас очень дешевый, P/E составляет не больше 13»

Соотношение P/E, которое очень часто упоминается брокерами — это отношение прибыли на акцию и ее стоимости. Это показатель, вводящий многих людей в заблуждение. Из-за того, что доходы крайне неустойчивы. Во время «бума» они растут, тогда как во время спадов, естесственно, снижаются. Спросите своего брокера о дивидендном доходе, например, или скорректированном циклически соотношении P/E, или коэффициенте Тобина. Нет нигде совершенных показателей, хотя у этих 3-х рейтинги хорошие. Сейчас, по утверждению многих, рынок довольно дорогой, а не наоборот.

9. «Рынок в долгосрочной своей перспективе будет расти возрастающими темпами»

Здесь необходимо сразу определиться со словом «долгосрочный». Неужели какого-то на бирже могут успокоить заверения о счастье когда-то в будущем, если десять ближайших лет он будет постоянно в «минусе». Стоит, наверное, вспомнить слова экономиста Джона М. Кейнса. «В долгосрочной перспективе — говорил Кейнс — мы все умрем».

10. «Рынок сегодня хорош для выбирающих недооцененные акции»

Так можно охарактеризовать сегодня любой рынок. Несмотря даже на то, что большую долю прибыли от вложенных инвестиций большинству людей приносят некоторые классы активов. К тому же, нет гарантий, что брокер умеет и может безошибочно выбрать такие акции.

Немного о классификации трейдеров на Форексе.
Прежде всего, определимся, что же такое «трейдер». Слово «Трейдер» происходит от английского «trader» — торговец на бирже. В основном так называют спекулянтов ценными бумагами на фондовых биржах, но также и торговцев на валютных и товарных биржах. Трейдинг – это сама работа трейдера, она заключается в анализе рынка и совершении сделок.

Теперь, собственно, поговорим о том, какие бывают трейдеры. Есть несколько признаков классификации, и мы рассмотрим каждый из них.

1. Форма собственности

Трейдеры делятся на профессиональных и частных (по-другому – независимых). Первые работают в финансовых предприятиях и учреждениях в пользу своих организаций. Редко кто из них не имеет специального образования, а также соответствующей лицензии. Вторые торгуют на свои личные средства и работают только на себя. В основном их работа не требует наличия лицензии. Часто не имеют соответствующего образования, являются талантливыми самоучками, либо используют помощь консультантов, в том числе и трейдеров из первой группы.

2. Длительность сделок

— Дейтрейдер или дневной трейдер. Он совершает сделки внутри одной торговой сессии (торгового дня). Перед закрытием дня закрывает все сделки. Обычно у них небольшой капитал, и потому для них являются опасными разрывы между ценой закрытия этого дня и ценой открытия следующего.
— Скальпер или пипсовщик. Это тот же дейтрейдер, но совершающий очень много кратковременных (от нескольких секунд до десятков минут) сделок. Прибыль по каждой такой сделкой редко бывает большой.
— Позиционный. Средняя длительность сделки такого трейдера – несколько дней. Перед каникулами, праздниками и другими периодами, когда ликвидность падает, такой трейдер обязательно закрывает все свои сделки.
— Краткосрочный инвестор. Длительность сделок – несколько недель. Сделки закрываются при изменении недельных трендов. Совершается лишь несколько сделок на протяжении года.
— Долгосрочный инвестор. Его сделки могут длиться годами, закрывает он их лишь при изменении глобальных трендов.

3. Цель сделки

— Трейдинг, как работа. В этом случае трейдер выполняет заказы клиентов. В основном этим занимаются профессиональные трейдеры.
— Инвестор смотрит на сделки как на инвестиции средств.
— Спекулянт совершает сделки ради того, чтобы извлекает прибыль из разницы цен.
— Арбитражер извлекает прибыль из разницы цен одного и того же товара на разных рынках.
— Хеджер. Этот тип трейдера совершает специализированные сделки для уменьшения или фиксации уровня риска.

4. Рабочее место

— Трейдер на полу (в яме). Торгует непосредственно в биржевом зале. В основном это частные трейдеры, работающие по внутридневным сделкам. Пока на биржах не установили компьютеры, место «в яме» стоило дешево из-за неудобства работы.
— Трейдер «в зале». Рабочие места таких трейдеров размещались выше «ямы». В основном это профессиональные трейдеры.
— Трейдер у монитора. Использует специальные торговые терминалы, не требующие его личного присутствия в торговом зале. В наше время основным каналом связи терминала с биржей является Интернет, а Интернет-трейдинг – это наиболее распространенная форма торговли.

5. Еще немного сленга

Трейдеров еще делят по направлению открытых позиций, но это уже рабочий сленг самих биржевиков.
— Быки. После покупки ожидают повышения цен. Бык поднимает противника на рогах вверх.
— Медведи. После продажи ожидают понижения цен для совершения обратной покупки. Медведь придавливает соперника лапами вниз.
— Овцы. Слишком долго сомневающиеся трейдеры. В результате своих сомнений вступают в игру, когда другие уже закрывают позиции.
— Свиньи. Категория очень жадных трейдеров, которые не закрывают сделки до последнего и ждут лучшего шанса даже тогда, когда ждать уже нечего.

Зачем нужно планирование

Когда зарплата очередной раз неожиданно заканчивается и никак не удается сохранять нетронутыми домашние сбережения, тогда приходят в голову мысли о домашнем планировании. Конечно, приятно обходиться без постоянного пересчета денег. Многие считают излишними всякие планы в сфере финансов, так как всего нельзя предусмотреть, а тратятся они лишь на нужные вещи. Но они даже не подозревают, сколько «нужного» таковым не является. Чтобы убедиться в этом факте в первую очередь нужно знать, на что уходят зарабатываемые деньги.

Контроль над расходами

Первое, что приходит в голову во время семейного финансового кризиса – записывать все расходы семейного бюджета в так называемую домашнюю расходно-приходную книгу. Для этого приобретается солидный блокнот или изящная тетрадь (ведь на важных вещах не экономят). В ней аккуратно вычерчиваются графы и вносятся первые расходы. Как ни странно, дальше этого дело заходит редко: то настроение не подходящее, то более важные дела находятся, то просто лень вспоминать о разных мелочах.

Оказывается не такое это простое занятие – считать расходы семейного бюджета на протяжении более-менее длительного времени. Ежедневные мелкие покупки, конечно, стоят немного. Но если сложить потраченные на них деньги за месяц, то сумма, скорее всего, удивит своей величиной. Так что другого выхода нет. Чтобы осилить домашнее планирование необходимо следить за своими расходами. Правда, для этого не обязательно расписывать стоимость каждой жвачки. Достаточно зафиксировать сумму, потраченную на конкретную статью расходов, например – на обед или бытовую химию. Главное делать это регулярно и достаточно честно.

Первый этап планирования

Положительные результаты появятся сразу после первых попыток фиксирования расходов. Помня, что вечером каждую покупку придется записать, человек несколько раз подумает о ее целесообразности. В результате расходов станет значительно меньше. Следующим шагом в направлении планирования будет решение вопроса о том, как распределить семейный бюджет согласно потребностям всех членов семьи.

Исходными данными для этого станут записи в приходно-расходной книге. Для этого ее необходимо проанализировать: отметить, без чего можно было обойтись, на что стоит потратить больше, сколько денег ушло на самые необходимые вещи. Скорее всего, в следующем месяце обязательные расходы будут приблизительно такими же, как и в прошлом.

Еще один важный показатель – это сумма, которой человек располагает во время запланированного периода. Решая, как распределить семейный бюджет о ней обязательно нужно иметь представление. Для длительного времени стоит учесть предполагаемую прибыль. Но если планируемый период небольшой, то лучше рассчитывать на средства, имеющиеся в наличии. Это позволит избежать многих неприятностей во время непредвиденных обстоятельств.

Сначала – на самое важное

То, что наибольшего внимания заслуживают самые важные расходы – понятно. Однако определить, что к ним относится, гораздо труднее. Часто положение важных вещей, занимает то, к чему люди просто привыкли. Поэтому, в первую очередь следует посчитать те расходы, которых точно не избежать. К ним относятся:
— коммунальные платежи (скорее всего конкретная сума, которая почти не меняется);
— расходы на питание всей семьи (приблизительно такие, как в прошлом месяце);
— оплата обучения, курсов, детского сада (если таковые имеются);
— медикаменты и медицинское страхование (эту величину каждый рассчитывает индивидуально);
— расходы на общественный и личный транспорт; в том числе на ремонт автомобиля и на средства для его обслуживания (если обошлось без ремонта, деньги лучше оставить на следующий период – рано или поздно он все равно потребуется);
— погашение кредитов и возврат долгов (при разумном планировании эту статью можно будет исключить);

Не столь важное, но тоже нужное

Есть вещи, которые не являются жизненно необходимыми и без них можно обойтись в самых сложных ситуациях. Но в обычной жизни они занимают достаточно важное место и заслуживают к себе внимания. Это может быть:
— одежда (здесь речь идет о той одежде, которая действительно необходима);
— бытовая химия (следует помнить, что ее использовать лучше без фанатизма – и дешевле, и безопаснее);
— поездки во время отпуска (кажутся не самыми необходимыми, но без них слабеет стимул к усердной работе);
— средства для ухода за собой (спорный вопрос – жизненно важны или нет);
— домашние животные (особенно если они уже есть, и не стоит вопрос о том, может ли семья это себе позволить);
— подарки друзьям (учитывая, что от друзей подарки принимаются, эту статью можно отнести к нужным);
— развлечения (нужно посмотреть правде в глаза и признать, что совсем без развлечений обойтись невозможно);
— сбережения (кажутся не самыми необходимыми, но скорее всего они предназначены для чего-то важного);
— непредвиденные обстоятельства (следует решить, стоит ли сейчас для них откладывать деньги, или в настоящее время уже есть много непредвиденного, и с этой статьей лучше подождать).

Планирование длинных и коротких периодов

В первую очередь люди задумываются о том, как составить семейный бюджет на ближайший месяц. Для этого долгосрочные расходы (долг, отпуск, подарки и т.д.) подсчитываются за год и делятся на двенадцать месяцев. К полученной суме нужно добавить расходы на один месяц. Если предполагаются более-менее стабильные доходы и траты, лучше их посчитать на год вперед, а потом разделить все вместе. Тогда результат будет более реалистичным.

Излишества

Разницу между запланированными доходами и расходами можно будет потратить на так называемые излишества или в свое удовольствие. Если предназначенная для них сума кажется слишком маленькой, то есть смысл задуматься, какие излишества будут действительно в радость, а какие не имеют особого смысла.

Если же разница получается отрицательной, то придется еще раз подумать, как составить семейный бюджет, чтобы он больше соответствовал реальности.

Если технологии на сегодняшний день меняются практически каждый день и угнаться за ними невозможно, то развитие банковских счетов начиналось еще с давних времен. Прогресс в банковской сфере достиг таких высот, что на этот момент появилось такая услуга как овердрафт.

Представим себе ситуацию, когда у юридического лица отсутствуют денежные средства. В таком случае банк предоставляет денежные средства этому заемщику для того, чтобы оплатить расчетные документы человека. Если у предпринимателя появляется желание взять краткосрочные дополнительные денежные средства и у него на счете не хватает или, предположим, отсутствуют вообще деньги, то банк, обладая информацией о данном клиенте, может предоставить возможность этот баланс на время пополнить. В этом и заключается основная суть овердрафта.

Кредит овердрафта предоставляется людям, обладающим банковскими счетами, и все поступления на счет идут на погашение задолженности, которую взял предприниматель.

Существует возможность человеку оформить льготный кредит овердрафта, по которому он будет в праве не выплачивать проценты, но для этого ему необходимо вложиться в сроки погашения задолженности.

Вообще банки, при предоставлении данной услуги, заметно повышают проценты с долга. То есть при получении карты овердрафта вы обязаны будете выплатить денежные средства не только в срок, но и с поднятыми процентами по кредиту. Можно перечислить виды данной услуги кредитования: стандартный, авансом, под инкассацию, технический. Все эти способы получения денежных средств различаются в сроках выплаты и способа оплаты, а также доверия данного банка юридическому лицу. Сейчас карта овердрафта выдается сроком не более 6 месяцев.

Свободный лимит уменьшается, когда физическое лицо (они также могут пользоваться данной услугой) тратит деньги со счета, которые взяли в пользование, и происходит высвобождение баланса, когда на ваш счет поступают средства. Иными словами нужно больше зарабатывать и меньше тратить. Банки вас не обязывают погашать все и сразу, то есть вы можете постепенно пополнять счет, а после закрыть все свои задолженности одним разом.

Для того чтобы получить данные денежные средства необходимо пройти ряд процедур:

• Подать заявку на получение данного вида кредита.
• Заполнить анкету, которую вам выдадут в банке (вопросы анкеты у каждого банка свои).
• Естественно предъявить паспорт.
• Также необходимо принести второй документ, удостоверяющий личность. В виде таких документов могут выступать страховой полис или водительское удостоверение.
• Ну и конечно необходимо принести справку о доходах (период ваших доходов фиксирует сам банк).

Для получения этого кредита также нужно постоянно жить, работать на месте, обслуживаемом банком и иметь трудовой стаж. Если вы имеете какую-то задолженность перед банком, то вероятность получения денежных средств, мягко говоря, очень низкая. Если вы имеете месячный доход в 5000 рублей, то банк, скорее всего, откажется вам выдавать сумму на миллион.

Конечно, у каждой организации существуют накладки в работе, и прекращать предпринимательскую деятельность, имея отличный план действий и четкую инструкцию развития бизнеса, просто глупо. Это и понимают банки, и при получении денег вы можете дальше вести свою деятельность не прерываясь. И вы также сохраняете честное имя перед сотрудниками, которым своевременно выплачиваете зарплату, и вам не нужно «прятать глаза» перед партнерами. Для динамичного бизнеса кредит овердрафта просто необходим.

Технический овердрафт может назначаться, в случае, например, колебания валют, то есть в ситуациях, от которых не зависит клиент и ничего своими усилиями сделать не может.

Юридическая и денежная защищенность очень много значат для сегодняшнего бизнеса, поэтому знание подобных банковских операций никогда не позволит вам потерять ваш бизнес.

Самой распространенной ошибкой среди трейдеров только начинающих пробовать себя на валютном ранке Фороекс, является несерьезное отношение к работе на бирже. Им кажется, что механизм ведения торговли прост. Но для удачной торговли и получения высокой прибыли недостаточно только перевести деньги на счет, и начать совершать сделки. Чтобы успешно вести дела, нужно постоянно самосовершенствоваться, заниматься самообразованием, принимать участие в разнообразных тренингах и обучаться на семинарах.

Кроме того, важно уметь признавать собственные ошибки и неправоту. Без опыта и навыков проведения торгов грамотно вести дела просто невозможно. Трудолюбие настойчивость и упорство обеспечат солидный доход трейдера на рынке Форекс. Если вы начинаете торги с одной лишь целью – получить прибыль, то это, вероятнее всего, неизбежно повлечёт за собой обратный эффект. А банкротство, потеря вложений, неизбежно вызовет разочарование и обиду. Не позволяйте рушиться своим мечтам и надеждам. Нужно помнить, что даже новичок, имеющий маленький стартовый капитал, может достигнуть успеха, если будет регулярно заниматься самообучением и помнить об ответственности за свои действия на валютном рынке. А так же систематически анализировать свои ошибки, делая из них выводы и учитывая их в будущем.

Важно понимать, что операции, проводимые на валютных рынках, не игра и не лотерея, где можно мгновенно сорвать большой куш. Форекс — это валютный рынок, где вначале нужно в совершенстве овладеть теорией, а уж потом переходить к практике. Чтобы приобрести уверенность в себе, развить практические навыки, которые помогут получать прибыль, нужно затратить определенное время и силы. Только так, не торопясь, новичок на валютной бирже сможет стать профессиональным трейдером, и в недалеком будущем проводить прибыльные успешные торги.

Нельзя сказать, что, работая трейдером, нужно прикладывать какие-то сверхъестественные усилия. Главное не отклоняться от намеченной цели, предвидеть вероятные трудности и достойно их преодолевать. Единственное техническое требование, чтобы начать работу — это наличие компьютера и Интернета. Конечно отсутствие начальства и жесткого графика, проблем с транспортом и неограниченность во времени, для многих людей выглядит очень привлекательно, ведь выполнять работу, можно не отлучаясь из дома. Да и риск, как известно благородное дело. Важно правильно использовать свободу трейдера, и оставаться в выигрыше. Желаю вам удачи в торгах!

Во всём мире получение ипотечного кредита стало привычным процессом, призванным помочь людям приобрести собственное имущество под процент. В России же ипотека появилась всего несколько лет назад, но уже начала завоевывать достойное место на рынке банковских услуг.

Основное преимущество ипотечного кредитования заключается в том, что заемщик становится официальным собственником квартиры, лишь заплатив первоначальный взнос. Безопасность производимой операции, контролируемая страховой компанией, также является положительной стороной ипотечного кредита. А существенный срок, на который растягиваются выплаты, делает их весьма приемлемыми. Все эти факторы делают получение ипотечного кредита возможным для многих слоев населения.

Однако у ипотеки имеются и отрицательные стороны. Например, переплата за квартиру, которая получается, в результате инфляции и процента за кредит, в некоторых случаях может достигать полной стоимости квартиры. К тому же условия получения ипотечного кредита требуют от заемщика весьма большого пакета документов.

Итак, к числу основных условий получения ипотечного кредита относятся следующие:

— Подтверждение материальной самостоятельности. Для того, чтобы доказать банку своё финансовое благополучие, заемщику необходимо предоставить справку с работы в форме 2-НДФЛ, в которой указывается стаж работы на предприятии, а также месячная зарплата сотрудника. Банки могут предъявлять различные требования, касаемые размера заработной платы, необходимой для выдачи ипотечного кредита, поэтому этот пункт должен быть уточнен заемщиком.

— Трудовой стаж заемщика. Для того, чтобы подтвердить этот пункт заявителю необходимо предоставить в банк оригинал трудовой книжки. Заемщик должен быть готов прокомментировать любой пункт записи в ней, либо существенные временные пропуски между работой на разных должностях.

— Поручители. Это требование присутствует в большинстве российских банков. Поручителем, при этом, не может становиться гражданин, имеющий непосредственное родство с заемщиком.
— Местная регистрация и Российское гражданство. Наличие таковых обязательно во всех банках, предоставляющих ипотечный кредит.

— Положительная кредитная история. Если человеку, не имеющему кредитной истории, ипотеку выдать могут, то просроченные выплаты или непогашенные кредиты полностью отсекают эту возможность.

При этом некоторым слоям населения осуществляется помощь в получении ипотечного кредита со стороны государства. Например, на федеральном уровне производится поддержка молодых семей. При соблюдении ряда формальностей, семьи могут получить от государства субсидию в размере 35% от стоимости жилища. Однако не лишает их обязанности соблюдения вышеописанных условий получения кредита.

Но и другим незащищённым слоям населения оказывается помощь в получении ипотечного кредита. К примеру, социальная поддержка молодежи, работающей в строительных отрядах, подразумевает под собой значительное уменьшение стоимости квартиры. Социальная поддержка военных включает в себя перевод на счет заемщика суммы, установленной государственными органами, которая должна пойти в счёт погашения ипотечного кредита.